[보금자리론] 대출정보 및 신혼부부 아파트 매수 후기

안녕하세요, 오늘도 자본주의를 성실하게 생존하고 있는 성실박 인사드립니다.

오늘은 신혼집 마련을 위해 활용했던 보금자리론에 대한 사용후기 및 보금자리론 대출관련 자격, 금리,

한도 등에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

실제 현시점 대출을 열심히 상환하고 있는 채무자 성실박의 후기인 만큼 활용도 높은 정보입니다!!

글 마지막엔 제가 진행했던 매수절차를 간단하게 작성하였습니다. 참조 부탁드립니다.

 

 

보금자리론이란? (한국주택금융공사)

보금자리론은 한국주택금융공사(HF)에서 지원해 주는 주택담보대출로서, 신규주택 구입, 전세금 반환, 기존 주택담보대출 상환 시 이용할 수 있는 대출 상품입니다.

 

제가 생각하는 보금자리론 주택담보대출의 가장 큰 장점은 두 가지가 있습니다.

첫째, 기본 수요자 기준 조정대상지역(투기·투기과열지역 포함) LTV 60% / DTI 50% (최대한도 3억 6천만원)

       → 일반 주택담보대출은 LTV 40%로 무려 20% LTV 적용가능

둘째, 만기 시까지 고정금리 적용 → 향후 금리인상 이슈로 상당히 매력적인 부분입니다.

 

 

보금자리론 신청대상 및 자격

 - 국적 : 민법상 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)

 - 주택 수 : 부부기준 무주택자 및 1주택자

               (단, 1주택자는 일시적 1가구 2주택 허용 조건으로 기존주택 처분조건 있음)

 - 소득 : 연소득 7천만원이하 (미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)

          ※ 신혼부부 : 부부합산 연소득 85백만원 이하

          ※ 다자녀가구 : 미성년 자녀가 3명 이상인 경우 부부합산 소득 연소득 최대 1억원 이하

              - 미성년 자녀 1명인 경우 부부합산 연소득 최대 8천만원 이하

              - 미성년 자녀 2명인 경우 부부합산 소득 연소득 최대 9천만원 이하

 - 소득증빙방법 

   1) 신청일 현재 소득이 발생하고 그 소득발생기간이 최소 1개월이상이어야 인정

   2) 증빙소득 : 객관적인 자료로 입증되는 모든 소득을 합산

■ 성실박 신청후기 : 저희부부는 혼인신고를 먼저 진행 한 직장인 신혼부부였습니다. 

                           그래서 부부합산 소득이 85백만원 이하 적용을 받았습니다. (부부 모두 무주택자) 

                           원천징수영수증을 부부 각각 뽑아서 소득기준 85백만원 이하인지 사전확인함

 

대출금리 : 대출받은 날부터 만기까지 고정금리

매월 1일마다 주택금융공사 홈페이지에 금리가 고시됩니다. 대출시점에 꼭 확인하고 신청하세요.

보금자리론은 고정금리로 현시점에서 시중은행의 대출금리가 상승하는 시기라 매력적인 부분입니다.

금리는 상품별, 만기 기간에 따라 차이가 있습니다. 필요한 상품에 따른 금리 꼭 확인하세요.

(최근 기준금리 인상에 따른 보금자리론 대출금리도 매월 상승 추세입니다ㅜㅜ)

또한, 다자녀, 신혼가구, 장애인 가구 등 요건에 부합하는 경우에는 추가로 우대금리 혜택이 있습니다.

 

■ 성실박 신청후기 : 저희는 2년 전 아낌 e보금자리론 30년만기로 계약하였습니다.

앞으로 29년의 기간동안 매월 꾸준하고 성실하게 상환하도록 하겠습니다. 고정금리라 마음이 편합니다.

아낌e보금자리론은 대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자식 처리하여 타 상품보다 금리가 0.1%p 저렴한

부분을 활용하였습니다. (이자 한푼이라도..아껴야 잘 산다. '티끌이 태산이 될 때까지..')

보금자리론 상품 소개

 

 

보금자리론 대출한도 

 1) 대출한도 : 3억 6천만원 (미성년 자녀가 3명인 가구의 경우 4억원)

 2) 최대 LTV : 70% (단, 실수요자 여부에 따라 지역별 LTV를 달리 적용)

 

 3) 담보주택의 소재지에 따라서 LTV 차등이 있습니다. 일반지역은 LTV 70% / DTI 60%이며, 조정대상지역인 경우

    LTV 60% / DTI 50%로 10%p 씩 차감됩니다. 단, 실수요자 요건에 해당하는 경우는 차감 안됨

    ※ 실수요자 요건 : 부부합산 연소득 7천만원이하 / 주택가격 5억원이하 / 무주택자

 

■ 성실박 신청후기 : 저희가 계약한 아파트는 조정대상지역이었고 실수요자 요건에 해당하지 않아(연소득 8천이상)

 LTV 60%, DTI 50% 기준을 적용받았습니다.

 당시 대출한도가 3억원('21년 12월 3.6억, 6천 상향)이었고, LTV 60% 3억 한도를 풀로 채워서 대출 진행함..

 

 

보금자리론 상환방식 : 3가지 방법이 있습니다.

1) 원리금균등 분할상환 (원금+이자) : 매달 일정한 금액으로 대출원금과 이자를 갚아 나가는 방식

2) 원금균등 분할상환 : 대출원금만 매달 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식 

3) 체증식 분할상환 : (만 40세 미만 U-보금자리론 및 아낌e-보금자리론 이용 시) 초기에 상환하는 원금과 이자가

   적고 회차가 지날수록 상환원금과 이자가 늘어나는 방식

4) 중도상환수수료 : 2015 3/2 이후 대출받은 경우 3년이내에 상환하면 최대 1.2%이내에서 조기상환 수수료 발생

 

■ '21년 12/2 기준 3억원 30년만기 3.25% 대출실행시 상환방식별 월납입금

주택금융공사 대출신청 기준

■ 성실박 신청후기 : 저희는 30년 만기 체증식 분할상환으로 대출 실행하였습니다. (만 40세미만 적용가능)

향후 현금가치 하락 및 초기 월 납입금 부담을 줄이기 위한 선택이었습니다. 앞으로 근로소득과 투자소득을 열심히

모아서 상급지로 점프를 뛰려면 초기 월 납입금을 낮추고 언제가 될 지는 모르지만 상급지 이동 시에 보금자리론을

상환하면 이자를 조금 덜 낼 수 있기 때문입니다. 평생 살집이라면 월리금 균등분할상환이 제일 무난합니다.

 

보금자리론 대상주택은?

보금자리론 대상주택은 아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택만 가능합니다.

반드시 등기부등록상에 기재된 주택형태를 꼭 확인하셔야 합니다.

 

중요한 것은 담보주택의 평가액이 6억원을 초과하는 주택은 제외됩니다. (대출승인일 기준)

즉, 6억원이하의 주택이 보금자리론의 대상이 되겠지요.

■ 성실박 신청후기 : 저희가 매수한 아파트는 KB시세 5억원이었습니다. 대상주택의 범위였지요.

                           (2년전입니다...현재는 6억이 넘어갔네요...ㄷㄷㄷ) 

 

 

 성실박의 신혼집 매수 및 대출시행 절차 (실거주 1채는 진리!)

1) 아파트 탐색

  - 가장 중요한 부분입니다. 저희가 살 집을 찾아 네이버 부동산, 호갱노노를 쥐잡듯이 검색하였습니다.

  - 가용 예산범위 내에서 마음에 드는 입지를 찾았고 곧바로 매물을 확인 후 집을 보려고 해당 부동산에

    연락 후 부동산으로 달려갔습니다.

 

2) 예산 Simulation : 가용예산 확인 및 담보대출 Simulation

- 후보지 여러 곳을 임장한 후 집 상태 및 주변시설을 확인 후 마음에 드는 아파트를 찾았습니다.

- 이후에 가용예산을 점검하였습니다. 사전에 보금자리론 신청을 염두에 두웠고 가용예산 확인 / LTV

  점검을 아래와 같이 엑셀표를 작성하여 준비하였습니다.

 ※ 보금자리론 신청자격 / 신청방법 / LTV 등을 꼼꼼히 몇번이고 확인하였습니다.

    대출이 안나오면 집을 못사니깐요...처음 매수이기도 해서...많이 떨렸네요.

 ※ 부부가 열심히 모은 돈을 그냥 다 집에 때려 박았습니다. (가전/가구는 카드 할부로....살림마련..)

 - 아래 표와 같이 자금조달계획을 예상하여 금액을 확인하였습니다. (보금자리론 풀한도 3억 빡!)

    ※ '21년 12월 현재는 3.6억원이 최대한도입니다.

 

● 성실박의 성실한 자금조달 계획표 (집 매수당시 시뮬)

3) 아파트 계약 : 계약금 10% 5천만원을 시원하게 매도인에게 입금하고 계약서 썼습니다.

    - 계약금 5천 / 중도금 5천 / 잔금 405백만원

 

4) 보금자리론 신청 : 사전에 공부한 내용을 바탕으로 보금자리론 인터넷 신청

                            HF 한국주택금융공사 홈페이지 링크

 

5) 보금자리론 서류제출 : 관련 서류를 꼼꼼히 챙겨서 홈페이지에 업로드 (소득증빙/서약서 등)

6) 심사 및 승인 : 무한 기다림의 시간입니다. 제일 마음 조리는 시간이었지만 어느순간 문자로 연락이옵니다.

    이때, 가장 행복했습니다.

7) 은행방문 : 보금자리론 신청 때 저희가 선택한 은행에 방문하여 대출약정 및 근저당 서류를 작성하였습니다.

    해당 시점에 대출금을 최종 확인하며, 잔금날 해당은행의 담당 법무사 사무실에서 오십니다.

8) 대망의 잔금날 : 부동산 / 매도자 / 은행 법무사 / 그리고 성실박이 모입니다.

    - 보금자리론 승인 후 잔금날 은행지정 법무사 사무실에서 오시구요, 법무사가 확인하고 대출금액을

      매도자에게 보내줍니다. 저는 남은 잔금을 매도자 계좌로 입금하고 집 매매절차를 마무리하였습니다.

      (귀찮아서 은행지정 법무사님 통해서 저희 집 등기도 같이 접수함)

9) 내집마련 : 등기부등본에 제 이름 3글자가 박힌 날 기분이 정말 좋았습니다.

 

보금자리론은 신혼부부 실수요자인 저희에게 가장 유용한 대출상품이었습니다. 

내집마련이 처음이어서 대출실행이 안될까봐 조마조마 했지만, 

보금자리론 신청자격 / 담보물건 / 조건 등을 정말 수십번 읽어가며 꼼꼼히 점검하니 수월하였습니다.

 

지금도 열심히 돈을 벌어 대출금을 상환해가고 있지만.. For 30years..

 

어쨌든 실거주 1주택은 진리아니겠습니까?

 

보금자리론 대출 절차 및 실거주 1주택 구매후기 어떠셨나요? 가용금액 범위 안에서

최적의 집을 매수하는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

저는 이제 상급지로 이사가기 위해 오늘도 성실하게 달리겠습니다. NEXT LEVEL~